Maksuhäiriömerkintä voi sulkea ovet kulutusluotoilta vuosiksi. Viranomaiset kuten Kilpailu- ja kuluttajavirasto ja Finanssivalvonta korostavat, että merkintä vaikuttaa luoton saantiin, hintaan ja kuluttajan oikeusturvaan. Analysoimme, mitä laki sanoo, miten merkintä syntyy ja mitä kuluttajan kannattaa tietää.
Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tehty merkintä, joka kertoo, että henkilö on laiminlyönyt maksuvelvoitteitaan. Merkintä syntyy tyypillisesti maksamattomasta laskusta, lainaerästä tai muusta velasta, ja se voi pysyä rekisterissä useita vuosia. Aihetta avaa käytännönläheisesti positiivinen luottorekisteri -opas sivustolla Luottonavi.fi.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talousneuvontaa. Tiedot perustuvat artikkelin julkaisuhetken viranomaislähteisiin; tarkista ajantasaiset ehdot KKV:lta, Finanssivalvonnalta ja Finlexistä. Jos sivustolla on kaupallisia linkkejä, ne eivät vaikuta artikkelin lähteisiin tai johtopäätöksiin.
Pääkohdat
- Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa suoraan luoton saantiin ja ehtoihin – monet luotonantajat hylkäävät hakemuksen tai tarjoavat kalliimpaa lainaa.
- KKV:n ja Finanssivalvonnan mukaan kuluttajalla on oikeus saada tieto siitä, mistä merkintä johtuu ja miten sitä voi oikaista.
- Suomen Pankin tilastot osoittavat, että maksuhäiriöisten määrä on kasvanut viime vuosina, mikä heijastuu kulutusluottomarkkinoihin.
- Kuluttajansuojalaki asettaa rajat luotonantajien tiedonhankinnalle, mutta merkintä itsessään ei estä lainan saamista kaikilta toimijoilta.
- Merkinnän vanhentuminen ja poistaminen edellyttävät velan maksamista tai riidan ratkaisemista, mutta prosessi on usein hidasta.
Miten maksuhäiriömerkintä syntyy ja ketä se koskee?
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun henkilö ei maksa laskua tai lainaerää eräpäivään mennessä ja velkoja siirtää saatavansa perintätoimistolle. Tämän jälkeen perintätoimisto tai alkuperäinen velkoja voi tehdä merkinnän luottotietorekisteriin, kuten Suomen Asiakastieto tai Bisnode. Merkintä voi syntyä myös tuomioistuimen päätöksellä tai ulosoton kautta. Lue myös: ASP-tili OP:ssa – asuntosäästötili paremmilla koroilla.
KKV:n mukaan merkintä on mahdollista saada jo 60 euron suuruisesta maksamattomasta laskusta, jos perintä on aloitettu. Finanssivalvonta korostaa, että luotonantajan on tarkistettava hakijan luottotiedot ennen lainan myöntämistä, mutta tämä ei tarkoita automaattista hylkäämistä. Käytännössä monet pankit ja luottolaitokset kuitenkin kieltäytyvät myöntämästä lainaa, jos hakijalla on voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä. Lue myös: P/E Selitys, laskenta ja tulkinta sijoittajalle.
Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2023 noin 400 000 suomalaisella oli maksuhäiriömerkintä, mikä on noin 8 prosenttia täysi-ikäisestä väestöstä. Luku on kasvanut 2010-luvun puolivälistä lähtien, ja erityisesti nuorten aikuisten (18–29-vuotiaat) osuus on lisääntynyt.
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainan kustannuksiin?
Merkintä heikentää lainanottajan neuvotteluasemaa ja nostaa lainan kustannuksia. Jos luotonantaja suostuu lainaamaan, se voi periä korkeampaa korkoa ja maksuja riskin kompensoimiseksi. Esimerkiksi 1 000 euron kulutusluotossa nimelliskorko voi nousta 10–20 prosenttiin, kun se tavallisella asiakkaalla olisi 5–10 prosenttia.
| Lainan tyyppi | Lainasumma | Nimelliskorko (maksuhäiriöinen) | Nimelliskorko (tavallinen) | Kuukausierä (12 kk) |
|---|---|---|---|---|
| Kulutusluotto | 1 000 € | 15 % | 7 % | 90 € |
| Kulutusluotto | 5 000 € | 18 % | 9 % | 458 € |
| Luottokortti (limiitti) | 2 000 € | 20 % | 12 % | 185 € |
Näin laskimme: Luvut ovat havainnollistavia, eivät tarkkoja laskelmia. Oletukset: laina-aika 12 kuukautta, kuukausierä tasaerä, ei avausmaksua. Todellinen vuosikorko vaihtelee yksilöllisesti.
KKV muistuttaa, että luotonantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus euroina ennen sopimuksen tekemistä. Maksuhäiriöiselle nämä luvut ovat usein suurempia, mikä tekee lainasta kalliimman.
Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?
Todellinen vuosikorko (TVK) on hyvä mittari vertailtaessa lainoja, joilla on sama laina-aika ja takaisinmaksutapa. Se ei kuitenkaan kerro koko totuutta, jos lainasummat tai -ajat eroavat toisistaan. Esimerkiksi luottokortin TVK voi olla matala, mutta jos saldoa maksetaan takaisin pitkällä aikavälillä, kokonaiskustannus euroina voi olla suuri.
Toinen ongelma on, että TVK ei huomioi ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja tai mahdollisia lisämaksuja, kuten tilinhoitomaksuja. Kuluttajan kannattaa aina pyytää lainatarjous, jossa on eritelty kaikki kustannukset. Suomen Pankki tarjoaa tilastoja viitekoron kehityksestä, mikä auttaa arvioimaan markkinatilannetta.
Yleisimmät virheet
- Luottotietojen tarkistamatta jättäminen ennen lainan hakemista – hakemus voi aiheuttaa turhan merkinnän.
- Pienien laskujen laiminlyönti – jo 60 euron saatava voi johtaa maksuhäiriömerkintään.
- Liian nopea lainan ottaminen ilman vertailua – kiireessä voi päätyä kalliiseen luottoon.
- Merkinnän vanhentumisajan unohtaminen – merkintä poistuu yleensä 2–5 vuoden kuluttua maksusta, mutta se kannattaa tarkistaa.
Tarkista ennen lainaa
- Tarkista omat luottotietosi ennen lainan hakemista – voit tehdä sen ilmaiseksi kerran vuodessa.
- Vertaa ainakin kolmen eri luotonantajan tarjouksia – kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannukseen.
- Selvitä, onko lainassa mahdollisuus ennenaikaiseen takaisinmaksuun ilman lisäkustannuksia.
- Varmista, että luotonantaja on Finanssivalvonnan valvontalistalla – tämä vähentää riskiä epärehellisestä toimijasta.
- Lue sopimusehdot huolellisesti – erityisesti viivästyskorot ja perintäehdot.
Hyvä tietää: Maksuhäiriömerkintä ei estä lainan saamista kaikilta toimijoilta. Esimerkiksi jotkut pienluotonantajat saattavat myöntää lainaa, mutta korkeat korot ja maksut tekevät siitä riskialtista. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, harkitse ensin velkaneuvontaa tai Takuusäätiön palveluita ennen uuden lainan ottamista.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada lainaa maksuhäiriömerkinnällä?
Kyllä, mutta se on vaikeampaa ja kalliimpaa. Monet pankit ja luottolaitokset hylkäävät hakemuksen, mutta jotkut erikoistuneet toimijat saattavat myöntää lainaa korkeammalla korolla.
Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä pysyy rekisterissä?
Se riippuu merkinnän tyypistä. Useimmat merkinnät poistuvat 2–5 vuoden kuluttua maksun suorittamisesta tai riidan ratkaisemisesta. Tarkista ajantasaiset tiedot luottotietorekisteristä.
Voinko saada maksuhäiriömerkinnän peruutettua?
Jos merkintä on virheellinen, voit tehdä oikaisupyynnön luottotietorekisteriin tai ottaa yhteyttä asianomaiseen velkojaan. Oikea merkintä poistuu vasta, kun velka on maksettu tai vanhentunut.
Mitä teen, jos en pysty maksamaan lainaa?
Ota yhteyttä velkojaan ja pyydä maksujärjestelyä. Jos tilanne on pitkäaikainen, harkitse velkaneuvontaa tai Takuusäätiön palveluita. Älä jätä maksuja hoitamatta, sillä se johtaa merkintään.
Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä muuhun kuin lainaan?
Kyllä. Se voi vaikuttaa vuokrasopimuksiin, puhelinliittymiin, vakuutuksiin ja jopa työpaikan saamiseen tietyillä aloilla. Moni yritys tarkistaa luottotiedot ennen sopimuksen tekemistä.
Lähteet
- Finanssivalvonta – Kulutusluotot
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luoton hinta
- Finlex – Kuluttajansuojalaki (7 luku kuluttajaluotot)
- Suomen Pankki – Korot ja valuuttakurssit
- Takuusäätiö – Kulutusluottojen korkokatto
- Tilastokeskus – Kotisivu
Lähteet tarkistettu 23.06.2026.